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搖錢樹21：自我財務健診

楊惟雯

學習使用以下7個理財指標，可讓你從財務安全邁向財務自由：

1.流動比率

存款／每月固定支出×100%

功用：衡量自己失去工作收入後，能維持生活多久。

應用：低失業風險的軍公教可定在300%；民間企業中低階員工應定在600%；民間企業高級主管或以業務性質工作者以及自營主，應定在1200%。

一般人，可檢視您的家庭財務的流動比率是否達標準值的600％？

所謂流動比率600％的意思就是，至少保留六倍的每月固定開支的緊急預備金，即「救命錢」，萬一失業，家庭或個人還有六個月的緩衝期。而這六個月不是隨便訂定的，這是國人失業後，找到下個工作平均要花的時間。

2.儲蓄比率

家庭月盈餘（儲蓄＋投資＋平均結餘）／家庭月稅前收入 x 100%

功用：衡量自己是否消費過度、亂花錢。

應用：存錢是一切的根本。有房貸負擔者最好高於20%，無房貸負擔者最好高於50%。

養成每日記帳、每月結帳、每年做預算的習慣，讓「儲蓄率」積極提高至50％，才有資格往財務自由的方向前進。

「流動比率」與「儲蓄率」這個兩個數字；前者代表安全，後者則是累積，兩者互為因果。

3.負債比率

（總負債／總資產） × 100%

功用：衡量負債是否過高，買房、買車是否太早。

應用：新婚夫妻或年輕購屋者負債比不得高過50%，流動比率至少要維持在600%以上。

4.貸款支出比率

貸款支出比＝（房貸＋車貸＋其他貸款本息支出……）／當月收入

功用：衡量購屋、購車、教育費用等大金額支出，是否已超出自己的能力負擔範圍。

應用：最好低於30%。

「負債比率」與「貸款支出比率」也是廣義的財務安全指標。例如，很多人認為房子要愈早買愈好，但如果超過你的能力負擔範圍，房子不但不能成為資產，還可能成為你難以承受的風險！

基本上，買房後，較穩健的負債比應維持在50％以下，貸款支出比率最好不超過30％，高過這個數字，可能代表你房子買太早、買太緊。

5.72法則

投資本金翻一倍所需的時間（年）＝72╱投資報酬率

功用：了解複利的力量，及早進行投資理財。

應用：例如拿100萬元投資年報酬率10%的商品，100萬元要滾成200萬元所需時間為7.2年（72╱10＝7.2）。

《第一次領薪水就該懂的理財方法》作者蕭世斌指出，七二法則能讓人了解複利效果的威力。舉例說，甲、乙兩人在三十歲都僅有一百萬元，甲只會放定存，利率為2％；但努力學習投資理財的乙，如果能找到每年獲利15％的投資方法，那麼兩人在六十五歲退休後，甲的一百萬元僅能成長為200萬元；乙的一百萬元卻能每五年翻一倍，六十五歲退休等於可以翻七次，達1．28億元。複利的威力可見一斑。

6.財務自由度

全年理財性的收入╱全年生活固定支出

應用：隨著年齡增長要越高越好，退休後至少要達到70%以上。

投資進階：讓你投資從小勝積到大勝

了解安全與風險後，才有資格談財富自由，其中，「七二法則」與「財富自由度」是兩個頗實用的數字。

為人生每個階段設定財務自由度的目標，也是自我激勵的好方法。

自我要求能在三十五歲前達到10％的財富自由度、四十五歲前達到30％、五十五歲前達到50％、六十五歲前達到70％；不足的部分，靠政府與勞退自提退休金補足，從容地迎接退休生活。

7.理財最低標

美國10年公債殖利率＋通膨率＝理財最低標

應用：讓投資理財不會過於保守，不讓本金不知不覺被通膨吃掉。

(參考資料來源：今周刊 http://www.businesstoday.com.tw )