大宅配~ 生活美學

搖錢樹1：自己打造富爸爸

楊惟雯

1997年，清崎出版《富爸爸、窮爸爸》一書，書中許多觀念給許多人帶來衝擊與反思。其中，「富爸爸」和「窮爸爸」最大不同如下：

窮爸爸說：

「我的房子是資產。」

「我買不起。」

「我沒有辦法變成有錢人的原因，是因為我得養你們這群孩子。」

「我對錢沒有興趣。」

「談到金錢時，要小心謹慎，不要冒險。」

「先支付帳單，最後才付錢給我自己。」

「只專注專業的知識。」

「只學會專業的術語。」

「我為了賺錢而工作。」

「相信你服務的公司或是政府日後會照顧你的財務需求。」

「認為賺更多的錢就可以解決財務困境。」

富爸爸說：

「我房子是負債。」

「我要怎麼才能買得起?」

「我得要變有錢的原因，就是因為我有一大群孩子得養。」

「金錢就是權力。」

「學會怎麼管理風險。」

「先付錢給我自己，然後才去付其他帳單。」

「認為只有靠自己賺錢才可靠。J

「也專注理財相關知識。」

「也學會金融的術語。」

「我的錢為我工作。」

「相信只有接受理財的教育才能解決財務問題。」

清崎是日裔美國人，10多年前，他大膽寫出：「我有兩個爸爸，一個富，一個窮。一個爸爸有博士學位，一個爸爸國中二年級都沒有讀完。兩個爸爸事業都相當成功，一輩子都很勤奮，因此，兩個人都有豐厚的收入。但是其中一個爸爸一生在個人財務泥沼中掙扎，另外一位則成為夏威夷最富有的人。」

清崎在9歲時，決定跟隨富爸爸腳步，建立自己的理財學習之路。

之後他的人生致力於貫徹從富爸爸身上學到的投資理財知識，47歲賣掉自己的公司，實踐了財務自由，提早退休。退休後，靠著賣他前半生所累積的投資理財專業，也就是銷售「富爸爸」致富術的周邊產品，成為全球知名的暢銷作家。

《富爸爸、窮爸爸》這本書最重要的觀念，即窮爸爸要你努力存錢，但是富爸爸會要你不斷投資。這中間的差別，即富人之所以成為富人的祕密。可怕的是，這些祕密原則徹底顛覆嬰兒潮世代所深信的價值。

例如，書中指出「窮爸爸」的理財教育是聚沙成塔、勤儉致富……好好讀書，就會前途無量了。

尤其本書又大膽說出大家不好意思說出的欲望：「我要變有錢人！」更斗膽以財富多寡來區別「父親」這個角色。讓人讀了本書後，深感今是昨非，並下定決心要改變自己的理財行為，加入富人的行列。

本書中，「富爸爸」教給清崎的有6堂課，這6堂課在他的腦海裡不斷重複，更親身實踐了30多年。

第1課：富人不為錢工作。

清崎的富爸爸付給9歲的清崎很低的工資，讓他體會窮人和中產階級是因為恐懼、害怕失去工作，付不起帳單而工作，最後變成錢的奴隸，把怒氣對準老闆。但富人則不是為了錢工作，因此可以看到大多數人忙著尋找眼前財富與安定感之外其他的機會。人在一生中若能不斷看到機會，就得以避開生活中最大的陷阱，不再恐懼。

第2課：釐清資產和負債的差別。

財務知識如同蓋大廈的地基，要有堅實的地基才能建造穩健的大樓。

富爸爸認為最扼要的財務知識就是明白資產和負債的區別，儘可能購買資產。

這是第一號規則，也是僅有的一號規則。

問題是：窮人和富人的區別，就是窮人分不清楚資產和負債，最糟糕的是，窮人往往把負債當作是資產。

若借用財務報表中現金流概念，富爸爸歸納「資產是『能把錢放進口袋裡的東西』；負債是『能把錢從你口袋取走的東西』。」

在這概念下，中產階級畢生努力的目標──「房子」，其實是富爸爸現金流概念裡的負債。

例如，台灣的房屋自有率將近9成，然而在富爸爸眼中，多數台灣的中產階級，努力了大半輩子，卻是在累積負債，不斷讓錢流出去。

第3課：只要關注自己的事業。

清崎看到太多人耗費一生去關注別人的事業，使他人致富。因此他決定只關注自己的事業，自己的事業圍繞的是自己的資產，而不是收入。所以一般人常擔心「何時加薪？」、「何時升官？」、「進修以便得到更好的工作」、「跳槽使薪水更高」等，並不是他思考的核心。

那些都是明智的想法，但最重要的是把增加的收入用於購買可以產生新收入的資產，才有可能獲得真正的財務安全。

若永遠依附工作，當經濟衰退來臨時，窮人和中產階級會發現他們最重要的資產——房子，正活活的吃掉每月現金。

另外一項資產——汽車，同樣沒有價值，而且還得繳貸款。若不幸被裁員，簡直就是掉入地獄。

真正的資產是：不需要到場就可以正常運作的業務，擁有它們，但是由別人經營和管理，像是：股票、債券、共同基金、創造收入的房地產、票據（借據）、專利權或是其他可以創造收入，或是可能增值、並有很好流通性的東西。

第4課：開源之外更懂得節流。

富人除了靠著資產賺得多之外，讓人疑惑的是，他們還繳交比較少的稅。

主要是富人懂得法律是重要的工具，懂法律跟不懂的人之間，就像是一個會飛的人和只會走路的人在競賽。

富人賺更多錢、繳更少稅，為什麼？天大祕密就在於富人會將自己的資產，以公司的形式持有。一位受雇的員工賺了錢之後，先繳稅，再靠剩下的金錢生活；但企業則是賺錢後先花錢，再就剩下來的東西繳稅。富爸爸說，這是富人鑽的最大法律漏洞。而且每當遇到法律訴訟時，富人用公司和信託來隱藏財富。

第5課：訓練自己的財務IQ。

富人擅長投資，增加資產。但是為什麼富人投資會變得愈富有，窮人即使努力投資，卻還是不能變成富人？因為富人擁有比較高的財務IQ。

財務IQ包括4項專業：財務知識、投資戰略、市場供給和需求、法律規章。

要提高財務IQ，必須如同學習其他專業科目一樣，認真上課，努力聽講，然後在練習中進步，在錯誤中領悟。但是可惜的是，學校教育往往不教這些。

第6課：不為金錢工作。

這和第1課「富人不為金錢工作」有相同的理念，就是當人們因為害怕失去收入而工作時，往往會蒙蔽了雙眼。

最後這一課，富爸爸要說的是，學校裡教的專業往往不夠創造財富，多數人需要多種的才能，譬如財務IQ就需要4項專業的結合。

很多具備很好專業的人才，需要學習銷售技巧，如此才能幫助自己把專業銷售出去，獲取更大的報酬。

在學習過程中，或許收入會銳減，但是不要擔心，也不要在乎短暫的收入數字。當你累積夠多專業足以彼此支援時，就更能發揮自己的才華。

想想看，一本理財書只要300元，網路上甚至還有電子版全文可以下載。也就是說，任何人不花成本，也都可以知道這成為富人的祕密，但是，又有多少人因此變成有錢人？知易行難啊！

讀完本書後，不妨仔細想想你和清崎間有什麼不同？

以及變成富人要付出什麼代價？

亦即，一般的上班族，應該先做足哪些功課，才能乘搭理財的列車，為自己的財富加分？

功課1　從總體經濟下手

「注意總體經濟是投資的第一步。」例如就經濟成長率來看，若處於景氣落底回升階段，則股市本益比往往有往上調整空間。

另外，政府是否投入刺激消費的貨幣與財政政策，也會發揮綜效，這都是長期布局的時點。

功課2　清楚各項投資工具

投資工具五花八門，該如何選擇？

以股票投資標的而言，投資人進入市場有3種方式：指數型基金（如ETF）、共同基金（國外基金與國內基金）、個股。

如果對於選股尚無把握，則可以選擇以基金方式投資。

而最省力的方式是素有「懶人投資術」的ETF（指數股票型基金），可以分散風險，也避免選錯股的煩惱。

不過，對上班族而言，最方便的投資管道，還是台幣計價的國內基金。

投資人在投資策略上，應該選擇適合自己屬性與投資預期的基金。

功課3 問自己四個問題

我認為投資者應該向自己提出四個問題，並做出誠實的回答:

（1）我想投資的是哪些市場，我應該避開哪些市場？

投資的方式多種多樣。在眼下這種不確定的市場環境下，最重要的一點也許是知道自己在動盪時期持有哪些資產會感到安心，以及哪些投資會令你感到不安。

（2）我對哪些市場足夠瞭解，可以自己做出投資決定？

喜歡一種投資理論是一回事，讓它行之有效地為你服務又是另外一回事。如果你是那種想要親力親為的投資者，你需要確定自己是否真能做得比專業人士好。

例如，如果你對某國（比如說大陸）的經濟前景感到振奮，你需要決定究竟是專門地投資於這個市場，還是通過更加多樣化的投資工具來受惠於這個市場的增長（如中國基金）。

（3）我的資產配置反映了我的年齡和我的長遠打算嗎？

人們持有的投資組合，有時並不適合他們的年紀。

一項長期的投資策略需要有投資原則，還要想方設法地去實現它們。那就是說，許多投資者過分滿足於近期奏效的投資策略，在市場轉向並有利於另一種不同的策略時，無法保護自己免受損失。

例如，一些四、五十歲的投資者對股市的波動感到非常驚恐，所以選擇避開股票，如果他們能活到八九十歲，這就是一個問題。

反之，一些年長的投資者仍然像工作期和積累期那樣進行投資，這時的問題就是，如果市場出現波動，他們將沒有時間挽回損失。

（4）我的投資當中，有什麼讓我徹夜難眠的因素？

無論是歐洲債務危機、大陸經濟波動、恐怖活動捲土重來的可能性、…還是別的什麼狀況，投資者都應該認真關注令自己感到驚恐的因素，並想清楚，如果自己的噩夢成為明日的新聞頭條，該如何去應對？

功課4　做好投資配置

挑選基金時，基金經理人是嚴選基金的重點。

另外，基金的定位也很重要。

前英國保誠集團基金業務大中華區總裁曹幼非指出，基金公司的投資配置有兩種，一是被動（passive）投資配置，主要方向是總體市場，這樣不會失掉任何機會。

另一種則是主動投資配置（active），基金經理人相信他可以打敗大盤，因此做主題的配置，如看好「鐵（鐵路）、公（公路）、基（基礎建設）」，配置就會提高。一段時間後比照與大盤的投資報酬幅度，即可判斷基金經理人的投資功力。

他提醒，沒時間處理或注意的上班族，就選擇被動型投資組合，因為主動型波動較大，相對風險也較高。

此外，挑選以「台幣計價」的基金布局，可免除匯兌煩惱。

功課5　定期檢視投資績效

「時間」是讓投資成本複數成長的利器，「歷久」才能創造效益，這也是投資真正賺到錢的不二法則。一旦某種投資標的看起來不奏效，你就要改變主意，轉戰其他地方尋求回報。

跋尾、

最後，值得反思的是，擁有多少財富才會令人覺得幸福？

其實，每個人都有不同的標準，每個人的答案也不同…。

財富具有一種催眠性的吸引力，那個吸引力就是你可以完全佔有它。財富也非常聽話，它可以變成你的奴隸，實現你的物質夢想。

但財富只是工具，不是目的……

如果你不懂得善用財富來完美你的人生價值，你可能只會變成財富的奴隸。