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煮酒品劍133：亞馬遜殺入銀行業

楊惟雯

依華爾街日報報導稱，亞馬遜已經在開啟與摩根大通等銀行的洽談，討論為亞馬遜客戶開設類似于支票帳戶的產品。這一項目針對年輕群體，以及沒有銀行卡的消費者。自有品牌的銀行帳戶可能幫助亞馬遜降低金融機構收費，並獲得客戶收入和支付習慣方面的寶貴資料。

GBH Insights的首席策略官兼科技研究主管Dan Ives向CNBC表示，亞馬遜此舉的目的是進一步開拓Prime會員，向摩根大通現有客戶交叉出售產品，未來可能有更多這方面行動。金融垂直領域可能是加入亞馬遜帝國的下一塊拼圖。

另外，貝恩Gerard du Toit與Aaron Cheri的研究顯示，依仗自身的資料平臺優勢和龐大的客戶群，亞馬遜最快能在五年內，增長至覆蓋超過7000萬的消費者——這和美國目前第三大銀行富國銀行的規模相當。

事實上，這種科技與金融的結合，已非先例。在電商巨頭的金融服務方面，阿里巴巴是亞馬遜良好的標竿學習公司。
貝恩提到，阿里巴巴發展出了全球規模最大的貨基，開設了可提供貸款的網上銀行，2017年全球經支付寶運作的支付規模達1.7萬億美元，是Paypal的五倍——這都是科技在金融領域的優勢。

貝恩還提到，日本電商巨頭樂天的金融服務，在該集團總收入中占比40%。

另在一定的情景假設下，貝恩計算發現，如果亞馬遜能與現有銀行合作，為銀行提供聯名帳戶的推廣，僅在美國地區，亞馬遜每年能省下超過2.5億美元的交易成本。

加上AI科技的想像，通過亞馬遜的語音助手，消費者可以免于櫃檯排隊而直接管理相關的銀行帳戶。而亞馬遜也沒有傳統銀行開設分行、統一管理的成本壓力（貝恩預計北美零售銀行的相關成本在總成本中占比40%），一切只要呼叫Alexa即可。

而且，通過亞馬遜的銀行服務，消費者和亞馬遜都可以降低支付成本，貝恩分析稱，基於經營成本低和減少支付成本的優勢，亞馬遜發展銀行業務的增量具有成本優勢。

並且，在基礎的銀行業務搭建起來以後，亞馬遜有望穩步擴展到更多其他金融產品中，包括貸款、保險以及財富管理…等。

基於龐大的資料基礎，亞馬遜更容易推廣銀行乃至更多金融產品的服務——這是金融科技初創公司不具有的優勢。

而亞馬遜本身就以客戶服務揚名，良好的客戶基礎在開拓更多新業務時也會發揮效用。網購模式已經教會亞馬遜，它得瞭解消費者的生活習慣，從結婚生子到購置房產，這樣公司能對應地推薦相關的金融服務產品。

而在這一變革中，唯一的“受害者”，可能就是手續繁複、費用高企的其他傳統銀行。