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搖錢樹59：區塊鏈在醫療互助的應用

楊惟雯

區塊鏈（Blockchain）以特殊數學函式與演算法為基礎，加上交易紀錄分布儲存，向來被視為是一種安全、可靠的交易儲存技術。由於區塊鏈攸關大量「資料交換」且牽涉隱私，不僅可運用在醫療資訊（Health Information）領域或病歷上，同時也帶來不少價值。

一、區塊鏈技術在醫療互助和保險業之應用

醫療互助是利用較低門檻，解決重大疾病醫療費問題，具體方法是：參與者之間經濟互助、風險共擔，比如用戶交費成為醫療互助平臺會員，在觀察期後，使用者如果患病，可根據具體病情獲得醫療費的補貼。

在國外，互助保險很早就出現了，一些具有共同要求和面臨同樣風險的人自願組織起來，預交風險損失補償分攤金，一般是針對重大疾病。這種互助保險可根據群體需求量身定做，費用比幾大知名保險公司的大病險低廉很多，購買方便。

醫療互助跟保險的不同點在於，每個會員完全參與在其中，大家關心互助團體中每一個人的一舉一動，包括誰生病了、誰需要理賠、錢什麼時候到賬…等問題，這需要平臺擁有足夠的自證性。

另外，傳統的保險理賠，有人為的因素在其中，比如在核保的過程裡，最終還是由人來做調查、判斷、出報告。同時，出險理賠需要時間，使用者往往很難第一時間獲得險金。尤其，互助的參與者越來越多，涉及金額越來越大，困難度愈高。

隨著區塊鏈技術進度，一些醫療互助從業者正在利用區塊鏈技術，解決兩個棘手的行業問題：
一是確保理賠資訊的真實性，
二是提高出險理賠的效率。

目前，已經有醫療互助和保險從業者將區塊鏈應用落地。
例如，醫療互助平臺--眾托幫基於區塊鏈開發公益產品“心鏈”，使用者的捐助金額、資金流向等資訊公開透明，同時利用區塊鏈實現自動核保和智慧理賠；斑馬社也和布比區塊鏈合作，從技術層面上杜絕系統組織者作弊的可能；而同心互助基於比特幣區塊鏈，為產品進行增信。

其中，如醫療互助平臺斑馬社，其業務模式是B2B2C，在更多的平臺選擇C端客戶的同時，斑馬社和B端企業打交道，利用區塊鏈技術，即時寫入動態資料，資料具有不可篡改性，且篡改後會留下痕跡；同時結合人工智慧技術，和客戶進行智慧溝通，把客戶的需求進行整理和篩選。斑馬社利用大資料，調整保險需要更新的資料模型和維度。

又如，眾托幫會員預存的互助資金全程由協力廠商託管、商業銀行監管，未來區塊鏈技術可以更高效地使用這些資金，未來隨著不同平臺資料的逐漸打通，根據重複投保、歷史理賠等資訊，區塊鏈可以幫助平臺在早期發現高風險用戶。

由於醫療互助平臺需要按照規則理賠，對於使用者的確診時間是否在觀察期內，這一問題可以利用區塊鏈技術進行自證。

在互助領域，區塊鏈技術可以保證資訊的準確性，使用者的資訊一旦存儲在區塊鏈系統裡，任何人都無法修改資訊。

應用區塊鏈的技術，可能實現一個自動的機器醫療互助保障系統，從申請互助到獲得互助，一切都可以通過人工智慧來實現，整個流程可以壓縮到即時賠付，這是金融AI的發展方向。

區塊鏈的自證功能，可以在這一筆交易的後面，附加上一張圖片的雜湊值，對圖片進行演算法的運算之後的一個記錄。如果修改圖片，這個記錄就會變，我們可以用這種方式來完成自證，在平臺上，每一個互助憑證包含使用者本身的身份資訊，以及加入計畫的時間，等關鍵要素，我們可把這些資訊放到區塊鏈上。

所有資金流向明細都可在區塊鏈上記錄，資料不可偽造和篡改確保了資料的真實有效，所有監管單位、公眾媒體、普通用戶都隨時可以查看和監督。此外，跑在公有鏈上的網路互助不依賴於某一個中心伺服器是否線上，可以保證提供的服務永不宕機。

總之，區塊鏈技術在醫療互助和保險業之應用，未來存在巨大發展空間。這些醫療互助平臺還在不斷探索，目前區塊鏈主要從三個方面對互助平臺進行創新：

1、首先是分散式帳本，交易記帳由分佈在不同地方的多個節點共同完成，每一個節點都記錄著完整的帳目，由此監督交易合法性，不同于傳統的中心化記帳，區塊鏈的任何節點都無法單獨記錄帳目，這保證了資料的真實性和安全性。

2、其次是共識機制，所有記帳節點之間需要達成共識，去認定記錄的有效性，這可以有效防止篡改。在醫療互助中，區塊鏈可以幫助排除人為的因素，所有參與者的資訊無法篡改，即時同步，幫助平臺提升風險管理。

3、還有一個重要的技術特點，是智慧合約，基於這些可信的不可篡改的資料，自動化地執行一些預定好的規則和條款，在資訊真實可信的情況下，平臺將會進行自動化理賠。因為不需要人工大量的調查、大量的參與，所有的規則通過系統、通過智慧合約來實現，這將大大提升整個醫療互助保障系統的效率。

二、區塊鏈技術可降低「中間人」的摩擦與成本

區塊鏈技術可減少或降低「中間人」的摩擦與成本，因此，可應用區域包含精準醫療計畫、患者護理與結果研究（Patient Care and Outcomes Research, PCOR）；這些高潛力領域透過區塊鏈技術，可望改進資料完整性、分散與非中介化信任機制，並可降低交易成本，解決目前醫療資訊交換上的困難。

現在的既有技術已可同步不同系統間的病人資料，但因為各家資料標準不同，系統間的紀錄往往互不相容，互通性低，加上又要同時保護病人隱私，並建構「可交換電子病歷索引」，醫療資訊要能正確交換，的確面臨很大的挑戰。

而區塊鏈技術能解決上述這些問題了。區塊鏈不僅可為這些數據建立病人數位識別，使用加密保護措施進行私有與公有辨識，創造獨特且更加安全的方法來保護病人隱私，同時透過資料共享且無中間人形式，讓所有參與者能夠在可信任的分享網路上，即時獲得更新的資料。

雖然區塊鏈有顯著增進資料協同操作能力、安全性及隱私保護潛力，但仍應注意技術上的限制。例如，當參與者眾多時，計算能力將受到相當高的限制；另外，哪些醫療資訊要透過區塊鏈交換，也是一個議題，對於醫療照護相關資料而言，儲存在區塊鏈上的資訊大小將影響整體效率，究竟哪些資訊要放在區塊鏈上，也是醫療照護機構慎選的內容。

再從法規管理的角度來看，衛生主管機關也得協助制訂適合的新法規，以美國為例，衛生及公共服務部透過醫療保險及責任法案（The Health Insurance Portability & Accountability Act, HIPAA）便建立了「保護個人醫療紀錄隱私」的國家標準，該規定規範個人健康資訊隱私保護要求，在沒有患者授權情況下使用、揭露的條件規範。

總之，區塊鏈技術屬於新生階段，提供了許多機會，並透過可交換的健康資訊及患者病歷的縱向視圖，提供人口健康的新觀點。若運用此技術得宜，可讓零碎的系統有機會重新連接並創造新的價值。

參考資料:
1、全天候科技    區塊鏈在醫療互助的應用
2、勤業眾信聯合會計師事務所風險諮詢服務副總經理溫紹群、協理李介文撰文