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煮酒品劍99：互聯網巨頭搶入保險業

楊惟雯

一、中國壽險業結構性機遇正在浮現

在中國，保險業是得到中國政府重點扶持的關鍵部門之一。在近幾年年均名義保費增長近30％的大背景下，中國政府在2014年《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》（即“新國十條”）中設立了“2020目標”。按照“新國十條” ﹕
到2020年“​保險深度”（保費收入/國內生產總值）要從2016年的4.2%，上升到5％；而保險密度（保費收入/總人口）則要從2016年的2258元/人，上升到3500元/人。
為了達到這一目標，2016到2020年間的名義保費年均複合增長率最低為12％，遠遠高於歐洲市場目前2-4%的增長率。

大摩認為，在中國壽險滲透率提高和GDP穩定增長的雙重帶動下，保險業將迎來結構性長期增長，為國內外險企提供機遇。

2006年至2014年，中國的人壽保費名義總額以15％的年均複合增長率持續增長；而自2014年提出“2020目標”以來，年均符合增長率已經超過30％。

二、外資險企在中國的市場份額正在逐漸增加

自2004年，進入中國市場的外資險企數量逐漸增多，外資險企在中國的市場份額僅有6%，而其在市場當中的比重也在穩定增加。

在大摩看來，隨著中國成為亞洲乃至全球最大的壽險市場，對於國際險企來說，獲得在華市場一席之地的戰略重要性將越來越明顯。

大摩認為，近幾個月來中國政府釋放出的保險業監管信號表明，中國很可能正在考慮進一步放開國內資本市場，允許外企在中國金融公司當中佔據控股權。這對於外資險企創造千載難逢的機遇。

三、大陸互聯網巨頭搶入保險業
 

騰訊參股保險公司、在微信添加保險入口；
阿里佈局產險、壽險、健康險；
百度成立互聯網保險公司，涉足車險；
京東發佈創新險種、成立“智慧保險實驗室”；
BATJ正在不遺餘力地開拓保險業務。互聯網巨頭再次打起保險的主意，這一次又會發生什麼？

四、大陸互聯網巨頭搶入保險業的路徑圖

大陸互聯網巨頭們進軍保險業，一般路徑大概有三條：
一是自己拿下牌照；
二是收購牌照；
三是和保險公司進行管道、產品端的技術合作。

1.騰訊：除參股保險公司外，騰訊也有其他動作。

騰訊與富邦財險聯合設立的深圳微民保險代理公司已於9月28日正式獲得保監會批准，這也是騰訊在內地獲批的首張保險代理牌照。
再加上微信錢包裡將要添加保險入口的消息，作為巨大的流量入口，騰訊這次帶來的想像空間巨大。

2.阿里巴巴：技術+生態

阿里巴巴對保險行業的涉足是幾家中最深的。最初在保險領域的佈局，一是參股眾安保險，二是“流量兼業”，與保險公司之間的代理合作，在天貓商城下設保險頻道，為保險公司提供通道。

目前，阿里巴巴在產險、壽險、健康險、相互保險牌照上均有佈局。

螞蟻金服也在佈局自己參與的保險生態圈，其在車險端接連推出車險分和定損寶，在保險行業縱深發展“盟國模式”。今年5月，螞蟻保險“掌門人”尹銘在內部郵件中表示：“螞蟻金服保險平臺一開始就沒有把自己定位在管道上，我們的定位現在越來越清晰，螞蟻金服不為賣保險，螞蟻會通過技術和科技助力保險公司銷售使用者真正需要的產品和服務好使用者，我們和保險公司一起互為生態。”尹銘還提到兩個針對保險業的解決痛點，一是螞蟻要通過人工智慧等技術，為行業做好保險教育，培養保險意識；另一方面，螞蟻通過資料建模等技術，助力保險公司推出觸達到生活方方面面、理賠體驗便捷的產品和服務。

3.百度：縱深聯合

百度2015年就曾與安聯保險、高領資本宣佈聯合發起成立互聯網保險公司，隨後2016年，百度與太平洋產險簽署戰略合作協定，共同發起設立新的互聯網保險公司。當時披露新公司的定位是，將聚焦於汽車保險及相關服務，致力於成為國內首家真正基於大資料的科技型互聯網汽車保險公司。

近日，一直低調的百度金融已將黑龍江聯保龍江保險經紀有限責任公司納入“麾下”，拿下一張保險仲介牌照。

4.京東：進軍牌照

京東金融在2015年時基於自己的電商平臺發佈了一些創新型險種。此後，京東擬在四川申請互聯網財產保險公司，但尚無進展。

目前，京東金融的八大業務板塊包括供應鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券，金融科技。今年6月，京東金融聯合陽光產險成立“智慧保險實驗室”，意欲進軍車險領域。

京東金融CEO陳生強此前在中國保險行業協會內部組織的一場會議上表示：“保險加上資料、科技以及新的風險定價技術，這才是保險業接下來重回快速增長通道的核心。通過技術去實現效率的提升，成本的降低，收入的提高，才應是保險+互聯網正確的打開方式。”

5.除了BATJ外，樂視、網易、小米、國美、蘇寧、唯品會、攜程等一眾門戶、旅遊、電商類平臺均躍躍欲試，結合自身的生態特徵，互聯網正和保險衍生出更多新的故事。