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搖錢樹57：區塊鏈技術對銀行業衝擊

楊惟雯

一、區塊鏈是資訊流「記帳」方式

區塊鏈會帶來革命性的突破，最主要在於銀行的收付交易本質，簡單來說就是一種資訊流「記帳」方式；金流是很貴的，但資訊流其實是很便宜的，而且速度很快，很多大型金控旗下的銀行所以想投資區塊鏈、帳聯網，正是因為他們已經看到了與傳統的金流傳送方式有極大的差異，而且速度之快是超過10倍以上的落差，倘若不及早因應，在非銀行業者跨足金融業支付領域後不久，傳統銀行可能很快就會被取代掉。

區塊鏈的技術可以突破這個障礙，例如，大陸的民眾現在在與友人聚餐時，已習慣直接透過微信支付或阿里巴巴支付寶，一方面把帳款打出去，另一方面要拆帳時還可接收友人的退款，相較傳統支付模式，最重要的是已突破在以往支付上只能「單向」的限制。

二、區塊鏈將會造成金融產業虛擬化

區塊鏈是虛擬貨幣比特幣背後的重要技術，簡單來說就是把一個資料庫分拆給多個電腦使用，具有中立性質，代表著以P2P為基礎的去中心化新體系，打破過去陌生單位間不信任買賣，或一定要有財力雄厚及權威中間人作莊才能進行交易的前提。這項技術以加密方式保護資料、追蹤付款與收款人、監控交易餘額。

這套系統運作方式好像一個分散的帳本，除了可記錄每一筆交易外，並將資訊儲存在全球化的網路上，以避免帳本造假。如將區塊鏈應用在匯款、證券交易等業務上，結帳時間將可縮短至數秒鐘，根據估計這樣一來將可節省三分之一結算交易成本。

近年，FinTech崛起最受人矚目，國外許多金融業者藉搶進由區塊鏈打造的交易平台，加以整合未來跨境金流結算時間，同時藉由區塊鏈上面的電子錢包及支付等技術，取代傳統貿易融資文件，快速完成不同國家貿易行為，而且，現在的區塊鏈已經可結合認許制 ，來配合金融監管所需的反洗錢(AML)與身份驗證(KYC)規範。

誠如俄羅斯聯邦儲蓄銀行(Sberbank)副總裁Andrey Sharov所警告，區塊鏈崛起可能造成銀行在10年後全面消失，所以，此技術發展，值得我們密切留意。